失敗しないカードローンの使い方をお金のプロに聞いてみた

カードローンは「住宅ローン」や「マイカーローン」などと異なり、使用目的がはっきりしていなくてもお金を融資してもらえるローン商品です。複雑な契約書の取り交わしもないほか、担保や保証人を用意する必要もなく、スピーディーにお金を借りられる点も特徴です。海外旅行や結婚資金、趣味などに使う人もいますが、食費や家賃、光熱費など、一時的な家計の不足分をカードローンで補う人も意外といます。

たとえば、鈴木さんみたいに若い方は仕事やプライベートでも飲み会も多いですよね。給料日前に急な飲み会が入ったけど、お金がなくていけない、なんてときにカードローンがあればお金の心配も不要ですよね。そういう場合に、一時的にカードローンを利用するのもひとつの手段だと思います。ただし、それを繰り返していると借入金額が大きくなって大変なことになるので注意してくださいね！

当たり前ですが、なるべく早く返済するということに尽きると思います。

大きな違いは金利です。大抵のクレジットカードにおいて、100万円までのキャッシングは、法律の最大利率である年18％に設定されています。一方、カードローンは金利3～14％台で設定している金融機関が多いので、お得に借りることができます。

また、基本的にクレジットカードのキャッシング機能は、ショッピング機能の「おまけ」のような位置づけです。そのため利用限度額もそれほど多くはありません。しかし、カードローンは、最大限度額が800万円に設定されているものもあります。

実際は、これまでのクレジットカードの利用実績や年収などの個人信用情報をもとに審査されて、利用限度額が決まります。「この人は、借りたお金をちゃんと返してくれる人だ」と判断されれば、それが利用限度額に反映されるわけです。

反対に、クレジットカードの返済を延滞していたり、すでにあちこちのカードローンで融資を受けていたりすると個人信用情報にネガティブな記録が残り、利用限度額が抑えられるばかりか、そもそもカードローンの契約ができない場合もあります。

たとえば、友人にお金を貸してそのお金が返ってこなければ、二度とその友人にお金を貸したくないって思いますよね。それと一緒です。

さらに、カードローンの利用限度額は「総量規制」というルールで、「年収の3分の1まで」と定められています。ですから、年収300万円の人は、どんなに信用が高くても利用限度額は最大100万円となるわけです。

厳密にいうと、「総量規制」は、銀行以外のいわゆるノンバンクのみに適用されるルールで、銀行には適用されません。しかし、だいたいの銀行がこの総量規制を参考にして、年収の3分の1以下に限度額を設定しているようです。

「極度額」は、契約時に決まる最大の融資額です。「限度額」との違いがちょっとややこしいのですが、整理すると以下のようになります。

極度額……カードローン申込者が最大限利用できる金額のこと。原則、契約が続く限り変わらない。
限度額……カードローン申込者が、極度額の範囲内で、現時点で借りることができる金額のこと。

「極度額」は、「あなたの返済能力なら、最大でこのくらい融資できますよ」という金額ですが、初めてのお客さんに最初から大きな金額を貸すのは、金融機関としても不安ですよね。

そこで、「まずはおためしに、このくらいまで貸しましょう」と設定するのが「限度額」です。たとえば、「極度額200万円、限度額50万円」となったら、借りられるのは50万円まで。しかし、その後きちんと返済を続けるなどして信用が増せば、限度額は70万円、100万円、150万円……と上がっていきます。ただし、極度額の200万円を超えることはありません。

そうですね……。返済を遅延したり、年収が下がったりすると、限度額も下がってしまうことがあります。とくに長期にわたって返済が滞ると、新たな契約での借り入れができなくなる恐れもあるので、返済は絶対に遅れないようにしてください。

カードローンを扱っている業者は、「銀行」と「ノンバンク」に大別されますが、どちらも基本の流れは下記のようになります。

申し込みの方法はいくつかありますが、大半の金融機関が24時間365日、ネット申し込みに対応しています。審査期間は30分から1週間と金融機関によってまちまちです。街中などで見かけるノンバンクであれば最短30分で審査が終わり、すぐカードが発行されて、その場で借り入れができます。

一方、銀行は即日融資に対応していないことも多く、審査に数日かかるケースがほとんどです。審査が下りたあとも、カードが郵送されるまで1～2週間かかることもあります。

審査のスピードだけをとればそうかもしれません。ただし、他の条件をみればそうでもないんですよ。実は金利は都市銀行や地方銀行のほうが、ノンバンクよりも低く設定されることが多いんです。

カードローンをはじめ金融機関から融資を受ける際には、金利以外にも手数料などの諸費用がかかるのですが、それをプラスして計算した金利が「実質年率」です。カードローンの場合、ノンバンク系は提携ATMを使って返済すると、1回数百円程度の手数料がかかる場合もあります。

毎月決められた期日までに提携ATMやインターネット経由で返済する方法と、口座引き落としで、毎月決められた期日に一定額を返済する方法（どちらも約定返済）があります。
借入額が多くなると、月々の返済金額も増えると思ってください。ただし、約定返済は借入金額に対して返済額が低く抑えられている返済方式なので、返済が長期化してしまいがちです。それを防ぐために重要なのが、「随時返済」です。

毎月の返済とは別に、好きなタイミングで行う追加返済のことです。お金に余裕のあるときに、こまめに随時返済することで、早く完済できます。早く返済できれば、その分だけ支払利息を節約できるというわけです。

随時返済を利用することも重要ですが、無理な借り入れにならないよう、きちんと自分の年収と返済能力を把握して、最低でも1～2年以内に完済できる見通しを立ててからカードローンを利用することをおすすめします。