ローリスクでコツコツ貯める！　今こそ定期預金の良さを見直そう

定期預金は、期間を指定して預けることで、普通預金より高めの金利設定になる預金口座です。一定額まで元本保証されるので、貯蓄用口座として活用できますよ。

分ける意味はあると思いますよ。一般的に人間は、お金を心の中でいろんな財布に分けて考える傾向があるからです。例えば、好きなアーティストのライブチケットに払う1万円とスーパーの買い物に使う1万円。同じ1万円でも心の中で別勘定にしていませんか？

そうやって無意識にお金を分けて考える心理行動を、行動経済学でメンタルアカウンティングと呼びますが、この心理行動に従うのであれば、日常的に使うお金は普通預金口座に、近い将来使う貯蓄用のお金は定期預金口座に分けたほうが、お金は貯めやすいとも言えます。
普通預金の残高までしか使っちゃいけないんだという気持ちが生まれて、預貯金に対するセーブが働きやすいからでしょう。すべて普通預金に入れておくとつい使いすぎてしまうという人も多いようです。

定期預金の特徴や種類がわかったところで、改めてメリットとデメリットを見てみましょう。

定期預金は基本的に損をしないので、デメリットを見つけるのが難しいくらいです。ここ最近は定期預金の金利を上げる銀行も増えてきましたし、中途解約しても元本割れしない点も大きな安心材料です。

なじみのある銀行で手軽に口座を持つことができて、お金が必要になったときには、普通預金金利となりますが、中途解約ができる点ではないでしょうか。
例えば、貯蓄型保険だと解約手続きをしてから資金を受け取るまでに何日もかかります。一方、定期預金なら解約当日、遅くとも翌営業日には資金を引き出して使えます。とはいえ、元本保証されるといっても、世の中がインフレになったときに預金額の価値が下がる恐れもあるため、資産運用も視野に入れる必要があると言えますね。

個人的には、使い勝手が良い銀行を選ぶのが1番だと思います。私自身、以前は大手の都市銀行で定期預金口座を持っていました。でも、私が住んでいる山口県内に支店やATMが少なく、コンビニなど提携ATMで引き出すと出金手数料がかかるし、非常に使いづらかったんです。結局、その銀行の定期預金は解約しました。

貯蓄用の定期預金とはいえ、急に現金が必要になることはあるはずです。近くにATMや窓口がある銀行で定期預金を持っておくほうが、いざというとき便利でしょう。

渡辺さんのように社会人数年目の方は、100万円程度の預貯金を目標にする良いでしょう。100万円あると、万が一病気やケガで働けなくなったときの入院費や当面の生活費3～4ヵ月分を賄えます。また友人の結婚式など、冠婚葬祭のちょっとした臨時出費にも余裕をもって対応できるはずです。

定期預金を貯めつつ、同時に投資も始めていけば良いと思います。実は、経済学において資産形成にもっとも効率が良い組み合わせは、定期預金などの安全資産＋投資信託などのリスク資産だと言われているんですよ。

期待リターンとリスクのバランスが良くなるということです。
参考例として45年間、毎月1万円を定期預金だけで積み立てた場合と、定期預金と投資信託を組み合わせた場合をそれぞれ比較してみます。
定期預金100％だと540万円＋定期預金金利。これに対し、運用利回り3％の投資信託40％、定期預金60％で積み立てた場合は投資信託456万円※、定期預金324万円＋定期預金金利となるので、合計798万円＋定期預金金利となります。
※金融庁つみたてシミュレーターにより算出

ただし、これはあくまで計算上の金額です。投資には定期預金のような元本保証はなく、利回りは確約されていません。途中で2008年のリーマンショックのような世界同時金融危機時の大暴落があると、資産が定期預金だけの場合はまったく減らないのに対し、投資信託を組み合わせた場合は価値が下落して資産が減ってしまうリスクがあることを肝に銘じてください。

そうです。ただ、リスクの許容度は人それぞれ大きく違いますし、正解はありません。ご自身にとって「どの程度のリスクならぐっすり眠れるか」を考えてみて、そのリスク許容度に合わせて定期預金と投資の比率を決めることが大切です。
実際に投資を始めると、ご自身の適正なリスク許容度がだんだんわかってくると思います。定期預金に投資も組み合わせて、効率的に資産形成していきましょう。