入院にかかる費用の相場はだいたい10～20万円。まかなえる貯金……ある？

端的に言うと、医療保険は「入院に備える保険」だと思ってもらえれば大丈夫です。ケガや病気で入院をした時に、お金の面で助けてくれる保険ですね。下の図で言うと「貯金や、民間の医療保険でまかなう」と書かれている部分がそれにあたります。

入院費用は、入院日数にもよりますが、相場で言うとだいたい10～20万円ほどかかる場合が多いです。「急に入院をすることになった時の費用を、まかなえる貯金があって、費用をポンと払えるか」というのがひとつの判断基準としてありますね。

20代だと健康な方が多いですし、金銭的な余裕がないと保険は後回しにされてしまいがちですが、余裕がない人ほど医療保険に加入しておいた方が安心なんですよ。

そうですね、ケガの程度や手術の有無、あとは個室に入るかどうかでも金額は変わってきます。個室代や食事代は健康保険の対象外なので、全部自己負担になってしまうんです。入院期間が長くて、かつ個室だとかなり金額がかさんでしまいますね。

ただ、公的医療保険（健康保険）の制度で「高額療養費制度」というものがあります。例えば、年収が300万円程度で、総医療費40万円（健康保険で3割負担なので、病院での支払いは約12万円）の治療を受けた場合、自己負担しなければならない金額は57,600円となります。

そうですよね。村山さんと同じ25歳・女性の場合、保険料はどれくらいになるか見てみましょう。ちなみに、村山さんは月々いくらくらいだと思いますか？

では、実際に見ていきましょうか(笑)。

これは、入院した時におりる給付金が1日5,000円、女性特有の病気による入院を手厚くカバーしてくれる「女性疾病入院特約（1日5,000円）」や、健康保険の対象外になってしまう最先端の医療を受ける場合の「先進医療特約」などのオプションも付けたプランの一例です。月々3,234円を60歳まで支払う計算で、60歳になるまで月々の保険料は1円も変わりません。それに加え、60歳で支払いを終えた後も一生涯、つまり亡くなるまで保障してもらえます。

そう、意外と安いんです。「若いうちの健康を買う」という意味で安く加入しておいて、のちのち保障を見直すというやり方もいいと思います。

現在と過去の健康状態の確認が必要になります。一般的には、最長で過去5年ほど遡って入院や手術、通院をしたかどうかというのを保険会社に告知する必要があります。特に問題なければ、加入することができます。

そうですね。まず加入できるかどうかにも影響しますし、入れたとしても保険料が高くなることがあります。

はい。女性の場合、特に早めの加入をおすすめします。どうしてかと言うと、妊娠・出産の可能性があるからです。帝王切開は手術費に加え入院日数も自然分娩に比べて長くなり、個室を使うことを考えると自己負担額は結構大きくなってしまいます。帝王切開に限らず、妊娠・出産はつわりや切迫早産など入院のリスクがとても高くなるので、将来的に出産を考えるのであれば、直前で慌てる前に医療保険に加入しておくと安心だと思います。

加入したい保険が決まっている場合は、その保険会社や取り扱いのある代理店で申し込みを。比較したり相談したりしてから決めたい場合は、いろんな保険を扱っている来店型ショップで申し込みをするという方法もあります。銀行や私たちファイナンシャルプランナーが代理店になっているケースもあるので、ご自身にとって相談しやすい窓口を選ぶと良いですね。最近では、Webで申し込みが完結できる保険も増えてきていますよ。

良いご質問ですね。Web申し込みは、誰でも簡単にできる仕組みになっている一方で、注意点もあります。先ほど保険に加入するには、現在や過去の健康状態などいくつか告知する必要があるとお伝えしましたが、保険会社から聞かれる質問って、実はとても細かいんです。でも、Webだと人を介さないので「本来伝えるべきことが、伝えられなかった」ということが起こり得ます。

だから加入自体は簡単にできてしまうんですけど、実際にケガや入院で保障を受けようとした時に、保険会社は過去を遡って調べるので、保障が受けられなくなるなど、厳しい処置が取られてしまうということもあります。

だから、何か不安なことがある場合は直接店舗などで相談してアドバイスをもらうのが良いと思います。でも、過去に入院や手術の経験もなく、今も特に健康状態に不安がない場合は、空き時間にもできるWeb申込を検討しても良いですね。保障内容が同様の保険と比べて保険料が割安になっていることもあります。

はい。こうやって申し込みの手段も増えていますし、今の保険は「本当に必要なものを必要な分だけ準備する」ということがしやすくなっているので、この機会に若い人たちにも医療保険について考えてみてもらえたらうれしいです。