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家族に内緒でできた複数の借金。完済するにはどうしたら良い?

矢郷真裕子
イラスト
前田はんきち
UPDATE
2021/06/14/
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毎月きちんとした収入があり、妻からも毎月お小遣いをもらっています。でも、ついつい付き合いの飲み代や買い物などで家族に言えない借金を複数作ってしまいました。このままでは完済は難しいかもしれません……。

【登場人物】

【教えてくれた人】T’s FP オフィス ファイナンシャルプランナー
神奈川県内に相談室を構えるファイナンシャルプランニング事務所。住宅ローンやライフプランニング、家計立て直しなどの相談に答えている。

T's FP オフィス ファイナンシャルプランナー

【話を聞く人】野口さん
お小遣いだけでやりくりできず、家族に黙って複数箇所に借金をしている40代の会社員。妻と子ども1人の3人暮らし。今の収入と支出のバランスでは、完済できないのではないかと心配になっている。

野口さん

借金が返せなくなると、どんな不具合がある?

取引先や会社の部下との飲み代や、趣味の買い物でお金を使ってしまい、気づけば何社かのカードローン。このままでは、ローンを返しきれないんじゃないかと心配で……。

野口さん野口さん

野口さんのように、カードローンやフリーローンの利用者には、ご家庭を持っている40~50代の男性も多いです。借金が返せなくなると、生活に影響や不具合が出るケースもあるんですよ。

T's FP オフィス ファイナンシャルプランナーファイナンシャルプランナー

えっ!? どんな影響ですか?

野口さん野口さん

何度も延滞していると、新たにクレジットカードを作ったり、ローンを組むことができなくなるんですよ。その他に、携帯電話の分割購入なども難しくなります。

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この先、車や携帯を買い替えるときに困りますね……。

野口さん野口さん

ご自宅にはローンの返済明細書が郵送されるので、その前に相談することをオススメします。ご家族に打ち明けづらい気持ちは、充分わかりますけどね。

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自転車操業に陥る前に改善や相談を

妻に言ったら怒るだろうな……。しばらく家に帰れないからホテルに泊まるか? でもホテル代を借りたら、また限度額がいっぱいになりそうだから、カードローンをもう1枚作らなきゃ……。

野口さん野口さん

野口さん、それはマズいですよ。完全に負の連鎖に陥ってます。一度、落ち着きましょう。今みたいに焦って自転車操業に陥ると、借り入れ先や借金が増え、状況が悪化する場合も多いです。手遅れになってしまう前に、収支を見直したり、専門家に相談したりすることが重要なのです。

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危なかったです、そうですよね……。ちなみに、どのくらいの状態までに相談した方が良いのでしょう?

野口さん野口さん

家計の場合は、年収やお小遣いの金額にかかわらず、月々の赤字が続くと危ないです。ただし、野口さんのように隠れて借金をしていると、家計簿には赤字が出てこないので、判断は難しいかもしれません。個人の場合、以下のレベルに達すると充分に危険信号だととらえていいでしょう。

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  • 2~3社のクレジットカードやフリーローンを利用限度枠まで使いきる
  • カードローン等の年間返済総額が年収の20~25%を超える
  • 児童手当などの公的給付金を借金返済にあてないと家計が回らない

うぅっ。まだそのレベルには達していませんが、正直ギリギリです(泣)。でも、数ヵ月我慢すればボーナスがあるのでそれでなんとか……!

野口さん野口さん

ボーナスが安定していればいいですが、当てにしすぎるのは危険です。
月々の返済額が苦しいなら、「おまとめローン」を使うという方法もありますよ。

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おまとめローンに借金を一本化し、ゆとりを持って返済する

おまとめローン?? 一体、何のことですか?

野口さん野口さん

カード会社や銀行、ノンバンク等の複数社の借り入れを1つにまとめて返済するローンのことです。
借り入れが複数になってくると金利もバラバラですから、現状の平均金利でとらえれば、金利が低くなることもありますし、毎月の返済額も減る可能性もあります。

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なるほど、そんなローンが!

野口さん野口さん

さらに返済が1回になれば、今日はA社に返済、明日はB社に返済、来週はC社に返済……といった具合に、返済のことばかり気にする日々から抜け出すこともできます。

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月々の返済額が減るならありがたいですね。でも、デメリットはありませんか?

野口さん野口さん

「おまとめローン」は複数のローンをまとめるため、場合によっては「おまとめローン」よりも金利が低く、返済期間の短いローンもおまとめしなければなりません。
したがって個々の返済だけ見ると返済期間が延びたり、総返済金額が増える可能性もあります。
しかし、今の毎月の返済に追われる生活を改善させるという点では、有効な手段といえるでしょう。

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たしかに、今は月々の生活に少しでもゆとりを持たせたいんです。

野口さん野口さん

とはいえ、「おまとめローンを使えば、多重債務が必ず解決する」というものではありません。借金総額によっては、おまとめローンの審査が通らない、あるいは返済そのものが厳しく、おまとめローンでは解決できない状態ということもあり得ますよ。

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そこまで借金が膨らんでしまった場合は、どうなるんですか?

野口さん野口さん

弁護士等の専門家に依頼して債務整理をするのが一般的です。そうならないために、まず「おまとめローン」などを活用して、収支の正常化を目指しましょう。

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浪費癖のある人がうまくやりくりする方法

ちなみになのですが、どうやったら毎月のやりくりをうまくできるものなのでしょうか。おまとめローンで返済をまとめられたとしても、浪費癖があるのできちんと返済していけるか少々不安でして。

野口さん野口さん

そうですね、まずは1ヵ月だけでも収入と支出の内訳を確認し、1ヵ月間に使っていい金額や、1週間に使っていい金額などを認識することが大事です。

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頭では使いすぎだとわかっていても、難しくて。私は時計集めが好きで、馴染みの時計屋さんに行ったり、ネットオークションで気に入った商品を深く考えずに買ってしまったりで。そういう点はどうしたらいいでしょう?

野口さん野口さん

買い物では、買いたいものを我慢できる力も身につけたいですね。衝動性を抑える方法としては、お店ならお取り置き、ネットならカートに入れるなどして「一晩考えること」が大事です。
その場で買わずに一晩置くことで、必要性が冷静に判断できます。出先で何でもクレジットカードで買ってしまうなら、奥さまにカードを預かってもらうことも一つの手段です。
もしくは、カードの買物限度額やキャッシング枠を下げたりするのも良いでしょう。

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買い物や誘いを断る人

一晩考えるという方法は手軽なので、早速使ってみます!気は進みませんが、まずは妻に相談ですね……。

野口さん野口さん

第四北越銀行の

おまとめローンとは

おまとめローン

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