戸建てのリフォームにかかる費用の目安は30年で690万円？　自己資金が足りないときはどうしたら…？

確かに、10年というとそろそろ気になる箇所も出てくるかもしれませんね。

住宅の規模や工法、傷み具合などによっても変わってきますが、戸建ての場合、リフォーム費用は「10年で200万円程度、30年で690万円※」が目安です。
実際、私の母も「30年で600～700万円は自宅のリフォームに使った」と言っていました。

戸建ての場合は、自分がどこまでメンテナンスやリフォームにお金をかけるか次第ですが、きちんと維持管理している家は30年・40年建っても錆びないなと、日頃いろいろなお宅を見ていると感じます。

また最近では、「外壁塗装のいらないメンテナンスフリー住宅」などもあります。それでも換気扇や給湯器といった機械設備は10年ほどで寿命を迎えますからね。

それは災難でしたね……。特に水回りなど、使用頻度の高いものほど劣化していきますよね。折角のマイホームですから、長くいい状態が保てるようにメンテナンスすることが非常に重要だと思います。

それなら「住宅ローン（リフォームを含む）」を活用する方法がありますよ。

はい。住宅ローンといっても、住宅を担保にして資金を借りる「有担保型リフォームローン」と、「無担保型リフォームローン」があります。それでは、違いについて説明しますね。
まず、借り入れする金額によって担保の設定有無に違いがあります。
担保の設定が必要な「有担保型リフォームローン」は、金利が無担保型より低いことが大きなメリットです。ただし、原則として抵当権設定（担保）が必要なので、その分諸費用が多くかかったり、また団体信用生命保険の加入が必須であったりすることが多いです。
一方、無担保型リフォームローンは有担保型と比べて金利は高い傾向にありますが、融資の手続きが有担保型リフォームローンより簡単で、実行までの時間も短いケースがほとんどです。さらに、諸費用も担保を取らないので低く抑えられます。

ローンを組む金融機関によって細かい条件が異なるので、確認してみてください。

まず、小林さんの場合は既に住宅ローンを借りているため、有担保型リフォームローンを借りるには、現在の住宅ローンを借り換えなければなりません。もしくは、「無担保型のリフォームローン」を借りるのか、という選択になりますね。

はい。下の図のように、例えば住宅ローンの残高が2,000万円ある人が500万円のリフォームが必要だとすると、住宅ローンの残金とリフォーム費用を合わせて、「有担保型リフォームローン」に借り直すということです。

借り換えをすれば、リフォーム費用も含めた新しいローンになるので、仮に当初の住宅ローン金利より下がれば、一本化により毎月の返済負担も軽減できますよ。ただし、借り換えの際に手続きや手数料がかかることもあるので、リフォーム費用や住宅ローンの残高に応じて、どちらが良いのかシミュレーションしてみてください。