メインバンクにするなら都市銀行？地方銀行？　銀行口座を開設する金融機関の選び方

都市銀行（メガバンク）や地方銀行、信用金庫、ネット銀行など、世間にはさまざまな金融機関がありますが、新しい口座を開くのであれば、どの金融機関を利用すればいいのでしょうか。今回は、ファイナンシャル・プランナーの八木陽子さんに、金融機関の選び方について教えていただきました。

金融機関によって違う「得意分野」

――まずは、それぞれの金融機関の特徴について教えてください。どんなところに違いがありますか？

一般個人向けの預金や住宅ローン、クレジットカードなどのサービスは、どの金融機関でも提供しています。基本的なサービスは同じですが、それぞれ「得意分野が違う」という特徴があります。

各金融機関の特徴をまとめると、以下のようになります。

金融機関	特徴
都市銀行（メガバンク）	大〜中規模の都市に本店を置き、全国に支店を持つ大手銀行。 海外ビジネス向けの高度な法人サービスが得意。
地方銀行	地方都市に本店を置き、特定の都道府県や地域を営業基盤とする銀行。 地域の中小企業や個人を主な顧客とし、地元経済の資金供給や企業支援など 地域密着型の金融サービスを提供する。 その地域に暮らす人々にとって有益な制度や支援の案内が得意。
信用金庫	「会員（組合員）」を対象とする協同組織の金融機関。 主に会員および地域社会の利益を重視する。 地元の中小企業や個人事業主、地域住民を支援する密着支援が得意。
ネット銀行	基本的には実店舗を持たず、インターネットを通じて、 口座開設や振り込み、入出金、ローンなどのサービスを提供する銀行。 さまざまな手続きをオンラインで完結できる。 実店舗を持たない分、手数料が割安。

――一概に「メガバンクが一番」という言い方はできないということですね。

その通りです。例えば、メガバンクは全国どこにでもありますが、「どの都道府県にも同じくらいの数の支店がある」わけではありません。私も夫の転勤で福岡に移住したことがありますが、その時は地域内に支店が多い地方銀行の利便性を実感しました。

他にも、地域の特色を生かしたキャンペーンなども行っていますし、「地域密着」となるとやはり地方銀行の方が便利ですよね。

各金融機関の便利さは人によって異なる

――では、「これから新しい口座を開きたい」と思った時、それぞれの金融機関に向いている人の特徴などはありますか？

ライフスタイルやお金に対する考え方によっても異なりますが、例えば「新社会人になった」「遠方に引っ越しをした」といった時に、新たに口座を開設したいということであれば、以下のような点が判断軸になるのではないかと思います。

金融機関	向いている人の特徴
都市銀行（メガバンク）	・東京や大阪などの都市部に住んでいる人 ・転勤や引っ越しが多い人 ・（大手の銀行に）安心感を求める人
地方銀行	・地方銀行があるエリアを生活圏にしている人 ・普段はアプリやウェブ上で手続きを済ませたいが、 　分からないことや不安なことは銀行窓口で相談したい人
信用金庫	・会員制度の出資金に理解がある人 ・その地域で事業を始めたい人 ・家族に（その地域で働く）事業者がいる人
ネット銀行	・（振り込みなどの）手数料を抑えたい人 ・自力で申請や手続きを完結できる人 ・銀行窓口をあまり利用しない人 ・インターネットで情報収集するのが得意な人

地方住みや地方移住者には地方銀行がオススメ！

――こうやって見ると、地方に住んでいる人や、これから地方に移住する人には、地方銀行の方が魅力的な気がします。

その人が「何を求めているか」にもよりますが、地方銀行を利用するメリットは大きいです。その地域での支店の多さや親しみやすさは、地方銀行を使っている人ほど実感しているはずです。

今ではインターネットを使えば、さまざまなことがわかる時代になりましたが、個人的なことを相談するにはまだまだ対面が強いです。専門的なことを聞ける銀行窓口を「複数ある情報源のひとつ」として利用することで、より正確で信用できる情報に近づくことができるでしょう。

さらに、いまや都市銀行だけでなく地方銀行などでもネットバンキングが展開されていますので、上手くサービスを活用すれば手数料を安く抑えることもできます。ですので、専門家からアドバイスが欲しい時は銀行の窓口、自力で完結できそうな時はネットバンキングと、条件に合わせて使い分けるのもいいかもしれません。

なかには、地方の企業に就職した際に、給与振込用として地方銀行で口座を開設し、それから使い続けているという人もいると思います。そういった場合でも、使っているうちに都市銀行にはない使いやすさを実感し、段々と住んでいる地域の銀行に愛着がわいてくるはずです。

子育て世代にも地方銀行がオススメ！

――（特定の地域内において）支店が多い地方銀行は、子育て世代にとっても安心感がありますが、そもそも忙しくてあまり移動できない人たちには、ネット銀行の方が向いている気もします。　

確かに、子育てで忙しいから「ネット銀行で自宅から手続きしたい」という気持ちはよくわかります。

しかし、いざという時には対面で相談できる方が、思いのほか安心感につながるものです。また、今はネット銀行のみならず都市銀行や地方銀行でも、公式アプリやネットバンキングによって、窓口に行かなくても申請や手続きができるケースが増えています。

第四北越銀行よりお知らせ
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少し趣旨は変わりますが、お子さんが生まれた地域の地方銀行で、その子名義の銀行口座を作っておくと、大きくなった時に地元を思い出す良いきっかけになるので、そういった面でもおすすめですよ。

「使い分け」を意識すればより安全に 

――それぞれの金融機関にメリットがあることを考えると、複数の口座を持っておく方がいいのでしょうか？

最近では、ネット銀行の利便性から「1つの口座ですべての資産を管理している」という人も多くなってきました。確かに、家計を一元化できれば、管理なども楽になります。

一方で、日常的に使う金融機関（メインバンク）は重要なライフラインなので、「すべて集約した口座がダメになってしまったら、家計全体が回らなくなってしまう」というリスクも考えなければなりません。

また、近年では思いもよらないトラブルから、銀行口座が凍結される事例もあります。細かくチェックしていないと、不正利用などにも気づきにくい。そこはネット銀行がメインバンクとして定着しにくい原因のひとつなのかもしれません。

このようなリスクを避けるためにも、「支出用」と「貯蓄用」など、複数の金融機関の口座を「使い分け」するのが有効です。必ずしも完全に使い分けしなくても、使用頻度が高い口座と貯蓄のための口座を切り離しておくことで、お金のトラブルを極力回避することができます。

もし特定の金融機関に一元化したいのであれば、より信頼性やセキュリティレベルが高く、なにかあった時に相談しやすい銀行にするなど、裏付けを持った選択が必要です。

――ひとくちに「口座」と言っても、金融機関や使い方によって、メリットやデメリットが大きく異なるんですね。

はい。だからこそ、自分が金融機関に求めているものはなにかを明確にした上で、口座の開設先を選ぶようにすることが大切です。そうすれば、安心感を得ながら便利に使うことができるでしょう。

都市銀行やネット銀行にもメリットはありますが、地方銀行や信用金庫も「相談しやすい」という面でとてもいいと思いますので、新生活などで新たな口座をつくる際の選択肢として、前向きに検討してみるとよいのではないでしょうか。